日前，江蘇楊女士接到一份銀行聘用律師發(fā)來的公安報案警告函，被告知她向銀行領(lǐng)用的信用卡，截至2016年8月3日，已累計欠款10996.12元。而楊女士并不記得自己辦過信用卡。
接到警方函告 發(fā)現(xiàn)自己欠銀行1萬余元
警告函稱，楊女士必須在本函送達之日3日內(nèi)，清償上述欠款，否則就會向公安機關(guān)遞交報案材料。而根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定，楊女士已涉嫌信用卡詐騙，銀行有權(quán)就她的惡意透支行為，依法向法院申請凍結(jié)她在中國境內(nèi)的所有銀行賬戶、查封房產(chǎn)及車輛等財產(chǎn)。
“去年年中的時候，我們就接到了幾次欠款電話，讓我們還錢。當初我們一直以為是詐騙。她從來就沒辦過信用卡。”楊女士丈夫卜先生說，今年8月，他們接到警告函后，為謹慎起見，就去銀行查證了一下，結(jié)果竟然是真的。
經(jīng)了解，原來早在2006年，楊女士從蘇北淮安老家到吳江一家企業(yè)打工，入職時公司給她辦的工資卡是張信用卡。2008年，她從公司辭職時，去銀行柜臺，要求將卡里的余款全部取完。不知何故，多取了近30元。8年過去了，這多取出的29.98元產(chǎn)生的利息加滯納金，已超過了1萬元。“我一直以為當初那個工資卡是銀行的借記卡。所以一直沒把這張工資卡當回事。辭職后，我回到淮安老家，就去銀行柜臺，要求將卡里的錢全部取出來，然后就扔掉了，沒有銷卡。”
信用卡透支額度只有1元 為何會透支近30元？
在楊女士提供的一張曾經(jīng)工友的工資卡上，并沒有明顯標注“信用卡”字樣或標識。
“當初公司給我們發(fā)卡時，并沒有告訴我們，這是一張信用卡。如果知道，當初我取完錢后，肯定會把這張卡注銷。”楊女士表示。
在隨后的調(diào)查了解中，更讓楊女士意外的是，這張信用卡的透支額度竟然只有1元。“我的工資卡當初取完錢就扔掉了，我托當初一起上班的工友拿著仍在使用的工資卡去咨詢，結(jié)果被告知，那張信用卡透支額度只有1元。”
△圖片來自視覺中國
對此，楊女士和丈夫卜先生產(chǎn)生了幾點疑問：
第一，既然透支額度只有1元錢，當初銀行的柜員怎么能給她透支了近30元？
第二，當初她去柜臺上取錢時，跟柜員說得很明確，就是她要將卡里的錢全部取出來。“既然卡里就那么多錢，柜員怎么能給多取出近30元錢呢？”
楊女士提供的交易明細表上顯示，該卡的首筆交易發(fā)生在2006年11月4日。首筆扣收超限費發(fā)生在2008年9月25日。其中，2008年9月8日，有一筆取款記錄，金額為3211.80元，余額為—29.98元。而此前一次交易為2008年8月19日，賬上余額3181.82元。
銀行：近30元透支或是取款手續(xù)費
工商銀行蘇州分行卡部在調(diào)取楊女士的相關(guān)資料后稱，目前楊女士卡上的信用額度已為零。由于辦卡時間太早，銀行現(xiàn)在的系統(tǒng)內(nèi)已無法查詢當初楊女士辦理的信用額度到底是多少。
△圖片來自視覺中國
至于楊女士當初取款時，怎么會透支近30元，工作人員分析，那可能不是透支產(chǎn)生的，而是異地取款造成的。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，一般來說，異地取款會收取1%的手續(xù)費。從交易明細表上看，當初楊女士取了3000多元，柜員應(yīng)該會收取30元左右的手續(xù)費。這個手續(xù)費，可能沒有直接從楊女士取款中扣除，而是扣在了信用卡里，這樣就造成了楊女士的透支，以及現(xiàn)在1萬多元的滯納金。
工作人員表示，從楊女士反映的情況來看，她并不是惡意透支。銀行方面將幫她申請減免，并消除對楊女士造成的誠信系統(tǒng)內(nèi)的不良記錄等一些負面影響。
兩個方面的問題需要厘清
從目前來看，這個問題分成兩個方面。一是為什么單位發(fā)工資用信用卡？按常理說，工資是單位給的報酬，不可能取出來還要交手續(xù)費。單位這么做背后存在什么問題需要厘清，特別是這里面是不是存在利益交換問題，也就是工作人員辦卡拿銀行回扣。其次，就是為什么經(jīng)過這么長時間銀行才采取行動？銀行的服務(wù)是不是可以更人性化，及時提醒。實際上，根據(jù)楊女士的說法，她在取款的時候，銀行并未充分告知。
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信用卡四大吸錢“黑洞” 怎樣合理避免？
雖然楊女士這事責任到底歸誰還需要進一步厘清，但信用卡使用過程中存在的一些問題還是需要警惕。平時經(jīng)常有人提到信用卡分期不劃算，不明白為什么偶爾忘記一次還款卻要付出那么大的代價。信用卡那些吸錢“黑洞”有哪些呢？
取現(xiàn)利息和手續(xù)費
信用卡提現(xiàn)是要收取利息和手續(xù)費的，不管你使用的是什么卡，利息都是逃不掉的，而且每日0.05%，一年利率就是18.25%，非常高。
分期付款手續(xù)費
使用信用卡的一個便利之處在于，對于大額消費可選擇進行分期付款以減輕自己的當期負擔。
但有人曾以浦發(fā)銀行信用卡分期支付9000元為例進行過計算，結(jié)果顯示這種情況下月均的資金占用額為4875元，12期分期付款實際的手續(xù)費費率為16.4%。
逾期利息與手續(xù)費
之前有新聞報道稱，虞先生使用信用卡透支6毛錢。期間由于更換了手機號碼，也一直未收到銀行的催還通知。六年之后，虞先生想要貸款買房時，卻發(fā)現(xiàn)自己已被中國人民銀行列入了黑名單。
經(jīng)查詢得知，當初這張信用卡欠費6毛，到2015年，逾期產(chǎn)生利息1561.72元、滯納金7547.94元、超限費7.03元、年費150元、消費透支0.6元，合計9267.2元。
信用卡年費
除去上述各種費用外，信用卡還普遍存在年費，一般普卡的年費以30元-500元不等。
所以在信用卡的使用中，我們應(yīng)該這樣避免這些費用：
盡量避免用信用卡取現(xiàn)。
按時還款；盡量全額還款。
辦理信用卡時盡量選擇易于免除年費的卡種。
